中信银行：以数据资产建设推动普惠金融数字化转型

　十八大以来，中信银行积极贯彻党中央、国务院战略部署，持续提升普惠金融服务能力和水平，取得积极成效。截至2022年一季度末，中信银行普惠金融贷款余额突破4000亿元，有贷户超20万户，不良率保持在同业较低水平。其中，普惠法人贷款规模在股份制银行中率先突破1000亿元，三年来贷款规模增长10倍，有贷户数量增长13倍。这些成绩的取得，得益于中信银行将建设“数字中信”和发展普惠金融两大战略有机结合，从抓好数据这一新型生产要素入手，打造覆盖数据积累、数据共享、数据应用等全生命周期的普惠金融数据生态，有力推进了普惠金融高质量数字化转型发展。

　　数据积累：融合中共赢

　　数据积累是前提，重点在全面、全程、全时。中信银行组建普惠金融科技融合团队，加快推进“上云用数赋智”行动，在解决“不会转、没钱转、不敢转”问题同时，深度融入小微企业数字化经营场景。融入企业数字化。以支持小微企业自身建设为“触手”，通过低成本代码开发、系统互联内嵌等，帮助小微企业加快数字化转型，实现与企业日常管理数据的深度融合。融入场景数字化。以便捷小微企业经营为“触手”，将金融服务系统进行“行业内标准化+企业间个性化”升级改造，内嵌至小微企业交易互联场景，实现与核心企业供应链、产业园区和互联网平台等渠道数据的深度融合。融入政府数字化。以支持政府公共服务为“触手”，“共建”与“互通”相结合，在积极参与智慧城市建设的同时，实现与工商、税务、住房、采购等政府部门公共服务数据的深度融合。

　　数据共享：规范中开放

　　数据共享是基础，重点在安全、开放、有序。中信银行以数据安全和消费者权益保护为基础，着力打破数据竖井，推动数据在不同地区、不同机构、不同部门间的有序共享、高效流通。规范技术应用。通过区块链分布式账本、多方安全计算、联邦机器学习等技术运用，解决数据交流安全性、可信性问题，实现核心敏感数据共享可用不可见。通过数据脱敏、安全隔离等方式，加厚数据安全防火墙。规范授权管理。完善信息主体授权机制，以“必须知道”“最小授权”“专事专用”为原则，推进各类数据分类分级确权授权使用，确保交互安全、范围可控。强化数据交流事后核查，开展数据使用踪迹分析，严厉杜绝越权违规行为。规范制度建设。持续开展“平安中信”建设，完善数据安全管理基础制度及实施细则，把安全贯穿数据治理全过程，压实各环节数据安全责任，确保数据管理合法合规，筑牢安全底线。

　　数据应用：探索中发展

　　数据应用是核心，重点在敏捷、高效、精准。中信银行通过自动化、可视化、高效化建模的“中信大脑”，将数据资产建设成果广泛应用于产品研发、运营管理、风险防控等普惠金融业务全流程。聚焦敏捷交付，探索产品服务数字化。建设普惠金融创新试验田、产品研发智能信贷工厂，搭建涵盖基础类、供应链金融及个性化产品等在内的“中信易贷”数字化产品体系。通过设计近百个标准化场景、200多个可复用组件，产品研发周期缩短3/4，项目并行投产能力提升3倍。聚焦高效支撑，探索运营管理数字化。拓展普惠金融数据渠道超1000个，投产数据分析云平台、“普惠驾驶舱”，依托数据分析、需求挖掘和机会洞察，及时捕捉客户真实金融需求。建立“一企一策、千人千面”的数字化营销终端，积极探索链式、场景化、裂变式营销。打造7*24小时“云端营业厅”，打破物理网点局限。聚焦精准防控，探索风险管理数字化。推动落实风险内嵌管理机制，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的数字化风控体系。贷前，拓展风险信息分析监控维度，建立统一风险视图和身份认证体系，全面、准确客户画像，力争“维度更全、时效更高、信息更准”。贷中，以新技术加强风险计量评估、智能模型研发，完善数字化、专业化信用审查审批机制，逐步实现“一键申请、一键审批”。贷后，加快样本数据库建设，持续优化风控模型和风控策略，建成超3万种组合的智能风控规则体系，逐步实现从“人防”向“智控”转变。

　　站在新的历史起点，中信银行将继续紧跟国家战略，以普惠金融数字化转型为契机，进一步强化自身数据能力建设，加快数据金融产品开发应用，积极支持实体经济、积极服务小微企业，以实际行动迎接党的二十大胜利召开。